„Prima Casă” - o iluzie sau o soluţie?

„Prima Casă” - o iluzie sau o soluţie?
Evaluaţi acest articol
(0 voturi)

Lansat cu surle şi trâmbiţe, Programul „Prima casă”, aprobat de Guvern,  prin memorandum, pe 20 mai, şi destinat sprijinirii persoanelor care cumpără pentru prima dată o locuinţă şi nu au beneficiat în trecut de credit ipotecar, ar fi trebuit să fie complet operaţional în 60 de zile. Adică, în jur de 20 iulie.

În realitate însă, data cu pricina a trecut, iar informaţiile din presă, dar şi cele oferite de băncile implicate oficial în program, nu par deloc încurajatoare. Conform semnalelor primite de la cititori, programul e un balon de săpun, cu care am fost cadorisiţi, spun aceştia, în scop electoral.

Să vedem însă care este situaţia în momentul de faţă. Zece bănci sunt, potrivit informaţiilor din presa de specialitate, implicate efectiv în program. Ne-ar fi dificil să trecem în revistă toate ofertele, dar ne vom opri la câteva, pe care le puteţi studia mai jos, cu menţiunea că dumneavoastră sunteţi cei care trebuie să alegeţi, după ce aţi studiat în profunzime toate condiţiile.

Atenţie! Consilierii de credite din bănci sunt obligaţi să vă răspundă la toate întrebările. Important este să le formulaţi, să cumpăniţi bine răspunsurile şi să decideţi în linişte. Dar iată câteva întrebări, formulate cu ajutorul cititorilor noştri avizaţi, potenţiali beneficiari de „primă casă”, cărora le mulţumim.

·    Când şi câţi bani şi cât de repede pot împrumuta?

·    Care e dobânda?

·    Ce comisioane trebuie să plătesc?

·    Ce fel de asigurări îmi cer şi cât mă costă ele?

·    Care sunt condiţiile de reziliere a contractului?

·    Pot rambursa anticipat şi, dacă da, există un comision pentru asta?

·    Ce tip de imobil pot lua? Apartamente noi? Apartamente vechi? Case? Pot împrumuta bani ca să construiesc o casă sau să finalizez una aflată în construcţie?

Important!

·    Are banca dreptul să modifice dobânda? În ce situaţie? Cu cât? Mi se garantează un nivel maxim al dobânzii?

·    Ce se întâmplă dacă ulterior, după 5 ani, să zicem, vreau să iau un credit punte, pentru achiziţionarea unei alte case? Este posibilă finanţarea? Cum se modifică situaţia mea vizavi de creditul „Prima Casă”?

Avantaje şi dezavantaje

Potrivit analiştilor economici, dar şi atât cât am putut constata noi înşine, studiind ofertele băncilor, la momentul actual nicio bancă nu oferă răspunsuri complete şi convingătoare la toate întrebările de mai sus.

Totuşi, pentru cei care sunt dispuşi să îşi asume un risc legat, de exemplu, de evoluţia dobânzii sau de mărirea, în timp, a costurilor suplimentare, posibilităţi de finanţare există. Atât doar că, pentru moment, nicio ofertă nu ne-a convins că varianta de finanţare prin programul „Prima casă” este cu mult mai accesibilă şi convenabilă decât creditul ipotecar standard al instituţiei respective.

Unul dintre puţinele avantaje vizibile îl reprezintă avansul mai mic pentru locuinţele de cel mult 60.000 de euro. Dar, cel puţin în opinia noastră, evoluţia imposibil de anticipat a indicelui EURIBOR, pe baza căruia se va calcula dobânda, este un risc destul de important, pe termen lung. Din cauza crizei, în acest moment indicele, în funcţie de care banca poate recalcula dobânda, este la o cotă foarte joasă. Cât va rămâne aşa, nu ştie nimeni.

În ceea ce priveşte posibilitatea achiziţionării de case noi sau vechi, de construire sau terminare a unei case deja începute, condiţiile diferă de la o bancă la alta, în funcţie de contractul încheiat de fiecare dintre acestea cu autorităţile.

În plus, nu se poate prevedea acum ce se va întâmpla peste cinci, zece ani, cum va putea un beneficiar să vândă prima casă în timpul derulării contractului încheiat acum, pentru a-şi cumpăra o alta, mai scumpă.

Una peste alta, este imposibil de apreciat, în acest moment, care va fi impactul real al programului, cu alte cuvinte câţi români, implicit câţi gălăţeni îşi vor putea lua casă astfel. Şi cât îi va costa asta peste 20 de ani.

Iar împingerea, prin alunecare (a se înţelege, de exemplu, emiterea de norme noi privind asigurările necesare, în condiţiile în care oricum băncile cereau dinainte asigurarea imobilelor ipotecate, în contracte standard, reducerea taxelor notariale aferente etc), a momentului aplicării efective cât mai aproape de campania electorală pentru preşedinţie naşte multe semne de întrebare.

În rest, concluziile le trage fiecare pentru sine. La fel cum fiecare decide dacă „Prima Casă” e o iluzie sau o soluţie.

BRD - Groupe Societe Generale

·    Prima bancă implicată oficial în programul Prima Casă.

·    Plafonul de creditare: 171 milioane de euro.

·    Creditele se acorda numai în euro, dobânda fiind EURIBOR la 3 luni + 2,5 la sută (pe 20 de ani) şi EURIBOR la 3 luni + 2,75 la sută (pe 30 de ani)

·    Gradul de îndatorare poate merge până la maximum 67 la sută.

·    Venitul minim solicitat, pentru acest program, este de 400 euro sau echivalent în lei.

·    Avans: minim 5 la sută din valoarea casei, dacă aceasta este mai mică sau egală cu 60.000 de euro sau 3.000 de euro, plus diferenţa dintre preţul de achiziţie şi 60.000 de euro, dacă valoarea este mai mare de 60.000 de euro.

·    Garanţii: ipotecă de rangul I asupra imobilului cumpărat.

·    Asigurare: obligatorie, pe întreaga perioadă de creditare, pentru imobil, vizavi de toate riscurile,  şi, opţional, o asigurare de viaţă.

·    Exemplu de calcul: la un credit de 57.000 de euro, cu avans 3.000 de euro, rata lunară pentru o familie cu un venit de 606 euro este de 323 euro, iar costurile: dobândă anuală indexabilă - 3,8 la sută (valabil conform EURIBOR din 6 iulie a.c.); DAE(dobânda anuală efectivă) - 5,12 la sută ; comision gestiune lunară credit: 0,1 la sută aplicat la soldul creditului; suplimentar, 0,37 la sută pe an, comisionul FNGCIMM, aplicat la soldul finanţării; asigurare imobil.

·    Nu se percepe comision de rambursare anticipată.

Banca Transilvania

·    Banca Transilvania a acordat deja credite în cadrul programului.

·    DAE: euro - la 57.000 euro pe 30 de ani este de 5,62 la sută;

·    DAE: lei - echivalentul a 57.000 euro, este de 13,83 la sută (potrivit hotnews.ro, care citează reprezentanţii băncii n.a.).

·    Pentru a accesa un credit de 57.000 de euro, solicitantul trebuie să dispună de un venit lunar minim 3.150 lei.

·    Banca Transilvania nu impune un nivel minim al veniturilor necesare pentru accesarea unui credit.

·    Gradul maxim de îndatorare este de 60 la sută, atât pentru creditele în euro, cât şi pentru cele în lei.

·    Potrivit conso.ro, primul credit acordat de BT prin programul „Prima Casă” este de 15.500 euro, pe o perioadă de 10 ani. Clientul este din Cluj-Napoca şi are 25 ani. El plăteşte o rată de 165 euro pe lună, dobânda percepută de bancă fiind de 5,09 la sută (Euribor + 4 puncte procentuale).

Piraeus Bank

·    DAE (ţinând cont de comisionul FNGCIMM de 0.37 la sută/an): 5,45 la sută.

·    Gradul de îndatorare - până la maximum 70 la sută din veniturile solicitantului.

·    Venit minim solicitat: 500 euro

·    Calcul pentru un credit de 57.000 de euro/360 luni: dobânda - EURIBOR la 3 luni + 4 la sută.  Rata lunară de plată: 305 euro.

CEC Bank (sursa: Conso.ro)

·    Plafonul maxim agreat ajunge la 400 milioane lei.

·    Banca acordă numai credite în lei, cu o dobândă egală cu EURIBOR + 1,9 la sută.

·    Oferta nu mai implică alte comisioane de acordare sau gestiune. De asemenea, conform prevederilor programului, nu se va percepe comision de rambursare anticipată.

·    Solicitanţii trebuie să aibă minim 18 ani şi maxim 80 ani la finalizarea împrumutului. Gradul maxim de îndatorare ajunge până la 70 la sută, în funcţie de analiza scoring.

Ce spunea premierul

La lansarea programului, declaraţiile premierului Emil Boc erau următoarele:

-    Modalitatea de realizare a acestui program este făcută prin intermediul garanţiei de stat. Vor putea fi garantate împrumuturi pentru achiziţionarea de locuinţe, în valoare de 1 miliard de euro.

-    Valoarea maximă a creditului, care va fi garantată, este de 60 de mii de euro. Practic, aproximăm că preţul mediu cu care se va achiziţiona o locuinţă la nivel de ţară va fi de 60 de mii de euro.

-    Prin acest program dorim să îi sprijinim în mod direct pe toţi cei care se află în faţa achiziţionării primei case.

-    Ştim ce dificultăţi există. Fie nu există banii necesari pentru plata avansului, fie uneori nu există salariu suficient pentru a-ţi putea plăti ratele la banca.

-    Prin acest program, dăm această garanţie de stat, în valoare de 80 la sută din valoarea locuinţei, care va oferi un sprijin direct, pe de altă parte, şi sectorului construcţiilor, extrem de important în România pentru relansarea activităţii economice.

Design foto: Florin Novac

Citit 2542 ori Ultima modificare Luni, 30 Noiembrie -0001 02:00

Nu se mai pot comenta articolele mai vechi de 30 zile.