Banca Naţională a României (BNR) a elaborat un proiect de modificare a regulamentului de funcţionare a instituţiilor financiare nebancare (IFN), modificare bazată în principal pe cerinţe suplimentare de capital pentru împrumuturile acordate la costuri mai mari decât cele stabilite de BNR.
Prin acest proiect de regulament, care va intra în vigoare de la 1 octombrie 2017, banca centrală încearcă să „plafoneze” dobânda anuală efectivă (DAE) cu care IFN-urile împrumută populaţia şi care poate depăşi chiar şi 4.000 la sută! Nu este o plafonare propriu-zisă, ci mai degrabă un cost suplimentar impus IFN-urilor care vor continua să împrumute la o dobândă anuală efectivă mai mare decât cea stabilită de BNR. Concret, pentru fiecare 100 de lei împrumutaţi la un DAE mai mare decât cel stabilit de BNR, societăţile nefinanciare vor fi obligate să asigure un capital suplimentar de 67 de lei.
Conform economica.net, cerinţele proiectului legislativ al BNR prevăd ca noile cerinţe de capital să se aplice împrumuturilor cu o perioadă de ramburs de maximum 15 zile care depăşesc DAE de 200 la sută pentru lei şi 133 la sută pentru valută. De asemenea, pentru împrumuturile acordate pe o perioadă de 16-90 de zile, IFN-urile trebuie să nu depăşească un DAE de 100 la sută pentru creditele în lei şi 67 la sută pentru cele în valută. Pentru împrumuturile pe termen mai mare de 90 de zile (de exemplu, credite ipotecare), IFN-urile trebuie să se limiteze la un DAE egal cu rata dobânzii Lombard (dobânda la care se împrumută băncile de la BNR, în prezent de 3,25 la sută) înmulţit cu 10. Practic, dacă vor să nu scoată bani din propriul buzunar, IFN-urile vor trebui să calculeze un DAE de maximum 32,5 la sută.
Dobândă zero la primul împrumut
În general, IFN-urile acordă credite negarantate, pe un termen foarte scurt, către persoane fizice care au nevoie de câţiva bani în plus „până la salariu”. Acest specific explică ratele foarte mari de dobândă (DAE) practicate faţă de sectorul bancar, unde creditele sunt garantate și acordate, preponderent, pe termen mediu și lung. Prin actualele „credite rapide”, IFN-urile oferă bani pe perioade scurte, de la câteva zile, până la o lună, maximum două. În cele mai multe dintre cazuri, formalităţile se derulează exclusiv online, nu sunt necesare decât o adeverinţă de salariu, o copie după buletin şi un număr de cont unde să fie viraţi banii. Împrumuturile se aprobă efectiv pe loc. Aproape fiecare IFN are şi o ofertă cu dobândă zero pentru primul credit, suma acordată fiind, de obicei, de ordinul a câteva sute de lei. Dacă primul împrumut este rambursat în termen şi nu au fost probleme, atunci lucrurile devin şi mai uşoare. Următorul credit poate fi solicitat chiar şi prin sms, creşte şi suma acordată, şi perioada de rambursare. Însă de la al doilea credit se aplică şi dobândă, iar în caz de probleme cu returnarea banilor sumele pot scăpa de sub control, pentru că dobânda anuală efectivă la aceste credite rapide poate depăşi chiar şi 4.000 la sută.
