ANALIZĂ VL/ Cum sunt jumuliţi gălăţenii la „ruleta” BANCARĂ

ANALIZĂ VL/ Cum sunt jumuliţi gălăţenii la „ruleta” BANCARĂ
Evaluaţi acest articol
(0 voturi)

* În timp ce dobânzile la împrumuturi umflă buzunarele bancherilor, dobânzile la depozite ciuntesc din economiile deponenţilor * BNR a scăzut dobânda de politică monetară, în încercarea de a ieftini creditele şi de a stimula creşterea economică * Există însă temeri că lăcomia băncilor va duce la un nou minim istoric al dobânzilor la depozite


După ce s-au fript cu creditele „doar cu buletinul” şi cu împrumuturi la care au ajuns să plătească rate greu de dus odată cu înrăutăţirea condiţiilor economice, gălăţenii se feresc să mai treacă pragul băncilor. Pentru firme, autofinanţarea a devenit aproape literă de lege, în condiţiile în care creditele sunt foarte scumpe. Aşa se face că, la sfârşitul primului semestru al acestui an, împrumuturile contractate la nivelul judeţului Galaţi erau, potrivit datelor BNR, de 3,81 miliarde de lei, cu aproape 300 milioane de lei mai puţin faţă de aceeaşi perioadă a anului trecut.

Aceeaşi situaţie se înregistrează şi în celelalte judeţe ale ţării, astfel că, pentru a mai relaxa piaţa financiară şi a relansa consumul, Banca Naţională a României (BNR) a redus începând de ieri dobânda de referinţă (dobânda utilizată pentru principalele operaţiuni de piaţă ale băncii centrale şi care ar trebui să dea „tonul” şi pentru dobânzile împrumuturilor în lei - n.r.) la minimul istoric de 3,25 la sută! Este a treia reducere a acestei dobânzi cheie în acest an, respectiv de la 4 la sută la 3,75 la sută în ianuarie şi, mai departe, la 3,5 la sută în februarie.

Pasul BNR este unul care, teoretic, ar trebui să ducă şi la reducerea dobânzilor practicate de băncile comerciale, însă, până acum cel puţin, acestea au fost departe de a face exces de generozitate. Dacă BNR a redus în acest an, după cum s-a văzut, dobânda de referinţă cu 0,75 la sută, creditele băncilor pentru populaţie s-au ieftinit, în medie, doar cu aproximativ 0,4 la sută. Mai mult, dacă dobânzile practicate la împrumuturi sunt încă foarte mari, dobânzile la depozite sunt extrem de mici. Mai exact, dacă la creditele ipotecare dobânzile practicate de bănci sunt, în general, cuprinse între 5 şi 11,5 la sută, iar pentru creditele de nevoi personale merg de la 9 la 26 la sută, dobânzile la depozite sunt în general de doar de 2-3 la sută pe an.

Băncile trebuie să reînveţe cum se dau credite

Dacă este să ne referim la dobânzile la credite, stimularea acordării de împrumuturi pentru mediul de afaceri este esenţială, în condiţiile în care investiţiile publice sunt extrem de puţine şi incapabile să pună economia în mişcare. Problema este că, până în prezent, băncile s-au obişnuit să trăiască din marjele dintre dobânzile practicate la depozite şi cele la credite.

În esenţă, dincolo de cifre, mesajul reprezentanţilor BNR este că băncile ar trebui să-şi adapteze modelul de business pentru a intra într-un ciclu în care să trăiască din dever, nu din marjele la dobânzi. Practic, băncile ar trebuie să reînveţe să-şi joace rolul de intermediere şi să folosească resursele atrase de pe piaţa internă nu numai pentru rambursarea liniilor de la băncile-mamă, ci şi pentru acordarea de credite care să sprijine dezvoltarea economiei.

Această idee a fost, de altfel, reluată ceva mai explicit chiar şi de guvernatorul BNR, Mugur Isărescu, în momentul anunţului oficial privind reducerea dobânzii de referinţă, acesta îndemnând băncile să reia creditarea, dar de această dată pe fundamente solide. "Solicităm băncilor să aibă viziune de data aceasta, să se apropie de clienţi, să-şi întărească baza de creditare şi să lucreze împreună cu clienţii la găsirea de proiecte viabile. Chestia asta, că nu sunt proiecte în România, pare mai degrabă o scuză. Este şi datoria lor să creeze business adevărat dacă lucrează cu clienţii", a declarat Mugur Isărescu.

Într-adevăr, dacă este să ne uităm fie şi numai la piaţa bancară gălăţeană, constatăm că, în ultimul an, creditele acordate agenţilor economici au scăzut de la 2.282 milioane de lei la 2.028 milioane de lei, în condiţiile în care firmele se plâng de faptul că le lipsesc fondurile pentru investiţii. De asemenea, la nivelul populaţiei, strict la nivelul judeţului Galaţi, volumul împrumuturilor s-a contractat de la 1.887 milioane de lei la 1.776 milioane de lei.

Problema este că o ieftinire a creditelor nu garantează neapărat o creştere a nivelului împrumuturilor. Experienţa din ultimii ani în relaţia cu băncile a fost destul de traumatizantă pentru clienţii instituţiilor de credit, inclusiv pentru gălăţeni, iar acest lucru se vede din reticenţa în contractarea unor noi împrumuturi. Nu puţini sunt cei care invocă existenţa unui blocaj psihologic în relaţia dintre bănci şi clienţi, situaţie în care este posibil ca nici măcar o reducere a dobânzilor să nu reuşească să pună creditarea în mişcare.

Cert este că, în prezent, lumea se orientează mai degrabă spre creditele în lei şi a început să fugă de cele în valută. La nivelul Galaţiului, de exemplu, dacă împrumuturile în moneda naţională au avut, de bine, de rău, o creştere în ultimul an, de la 1.716 milioane de lei la 1.825 milioane de lei, creditele în valută au scăzut de la echivalentul a 2.399 milioane de lei la 1.993 milioane de lei.

Dobânzile la depozite, de la mici la foarte mici

Pe de altă parte, există temerea că reducerea la 3,25 la sută a dobânzii de referinţă a BNR va fi un pretext pentru bănci de a coborî dobânzile la depozitele în lei la niveluri infime, de 1 sau 2 la sută pe an. Asta în condiţiile în care, dacă se ia în calcul rata inflaţiei şi comisioanele percepute de bănci, deja dobânzile practicate de unele bănci sunt real negative! Iar temerile acestea nu sunt numai ale clienţilor băncilor, ci şi ale BNR, care nu s-a sfiit să recomande instituţiilor financiare să nu reducă şi mai mult dobânzile la depozite.

"Datele privind inflaţia arată chiar bine şi am fi putut lua o decizie pozitivă (de reducere a dobânzii de politică monetară - n.r.) într-o manieră mai simplă pentru încurajarea creditării. Decizia nu am luat-o uşor şi unul dintre principalele motive este o potenţială reacţie a băncilor comerciale de a coborî în primul rând dobânzile la partea de economisire, la depozite. Nu încurajăm acest lucru sub nicio formă", a explicat Isărescu.

Lipsa de randament a depozitelor bancare a dus la o restrângere a acestora. La nivelul Galaţiului, deşi la un moment dat se simţea un trend ascendent pe partea de economisire, în ultimul an valoarea totală a disponibilităţilor la vedere şi a depozitelor rambursabile la termen sau după notificare a scăzut cu aproape 111 milioane de lei, la valoarea de 3.310 milioane de lei. Cum dobânda la depozitele bancare este la cote greu de acceptat, tot mai mulţi gălăţeni îşi pun întrebarea în ce să îşi plaseze economiile pentru a avea un plus de câştig. Dar acesta este un subiect asupra căruia vom reveni într-un număr viitor al ziarului nostru.

Citit 3580 ori Ultima modificare Marți, 05 August 2014 18:01

Nu se mai pot comenta articolele mai vechi de 30 zile.