* Întreprinzătorii prinşi pe picior greşit de criza economică încearcă să-şi salveze afacerile prin renegocierea creditelor cu băncile * Firmele gălăţene au acumulat împrumuturi de peste jumătate de miliard de euro! * Aproape zece la sută din credite au fost deja restructurate * Rescadenţarea, reeşalonarea sau refinanţarea, printre soluţiile convenite de IMM-uri cu băncile *
În încercarea de a salva ce se mai poate salva din mediul economic greu încercat de efectele crizei, reprezentanţii băncilor şi cei ai patronatelor, inclusiv cele gălăţene, s-au întâlnit recent pentru a identifica soluţii pentru ajutorarea întreprinderilor care se confruntă cu dificultăţi financiare.
„Mediul bancar trebuie să sprijine mediul de afaceri pentru că, până la urmă, de acolo îi vin cele mai importante profituri. Chiar dacă e criză, nu poţi să te apuci să tai găina care face ouă de aur…”, ne-a declarat Marian Filimon, preşedintele filialei gălăţene a CNIPPMR.
„Sunt soluţii, dar din păcate, pentru mulţi dintre întreprinzători acestea nu sunt cunoscute. Fiecare bancă are propriile politici de creditare, dar majoritatea au şi formule de refinanţare, rescandenţare sau amânare la plată a unor credite, ce se pot aplica pentru ajutorarea firmelor aflate în dificultate”, a precizat reprezentantul patronatelor.
Credite şi durere
Firmele gălăţene au acumulat, potrivit datelor furnizate de BNR, credite de 2.120 milioane lei, adică echivalentul a peste o jumătate de miliard de euro! Cele mai mari dificultăţi le au firmele legate de creditele în euro.
Devalorizarea accentuată a monedei naţionale, încetinirea şi scumpirea creditării a prins pe picior greşit multe firme. De altfel, dacă în moneda naţională creditele agenţilor economici sunt de 949 milioane lei, în valută s-a ajuns la echivalentul a 1.171 milioane lei. Potrivit informaţiilor din mediul bancar, deja s-a trecut la restructurarea a 10 la sută din credite, dar numărul celor ce ar avea nevoie de ajutor este mult mai mare.
Soluţii de criză
„Restructurarea unui credit este o alternativă la executarea silită a garanţiilor puse la accesarea creditului. Soluţia este acceptată de bănci mai ales că, de exemplu, pe piaţa imobiliară preţul unor bunuri aduse ca garanţie s-a redus simţitor, iar acestea uneori nu pot fi valorificate la un preţ care să asigure recuperarea creanţelor băncilor”, a explicat preşedintele patronatelor gălăţene.
Trebuie însă precizat că o bancă îşi asumă noi riscuri numai după ce are certitudinea că dificultăţile la plată ale firmei sunt unele temporare, iar o eventuală relaxare a rambursărilor se acordă după o analiză riguroasă a planurilor de afaceri, a fluxurilor de numerar sau a evoluţiei pieţei în domeniul respectiv de activitate.
Rescadenţarea este una dintre cele mai întâlnite scheme de restructurare utilizate de bănci. În această formulă, se menţine durata de creditare iniţială, dar, în baza unui act adiţional, se generează un nou grafic de rambursare.
Cel mai important este că, în cazul existenţei unor sume restante (rate credit şi dobânzi), acestea pot fi incluse în soldul creditului, conducând la majorarea acestuia. De asemenea, există şi posibilitatea acordării unei perioade de graţie de până la 12 luni, în care clientul va achita numai dobânzile.
O formulă demnă de luat în calcul este şi cea a reeşalonării. Sumele restante nu numai că pot fi incluse în soldul creditului, dar se poate proceda şi la o depăşire a duratei iniţiale de acordare a împrumutului cu încadrarea în perioada maximă de creditare pentru produsul financiar respectiv.
Desigur, şi în acest caz se modifică datele de rambursare a ratelor de credit din scadenţarul iniţial. La fel ca la rescadenţare, şi la reeşalonare se poate acorda o perioadă de graţie de până la un an, în care clientul va achita numai dobânzile.
Variante alternative
O variantă uzitată frecvent este cea a refinanţării, ce constă în acordarea unui nou împrumut pentru rambursarea unui credit aflat în derulare şi care înregistrează sume neachitate la scadenţă. Există chiar posibilitatea ca printr-o refinanţare să fie tranşată situaţia în cazul mai multor credite deja existente şi includerea sumelor restante în noul împrumut.
„O prevedere interesantă în cazul refinanţărilor este aceea că, în cazul existenţei unor datorii mai vechi de 90 zile la bugetul consolidat al statului, există posibilitatea, în situaţia în care firma nu dispune de suficiente lichidităţi pentru a le achita anterior restructurării, să beneficieze de finanţarea băncii, prin includerea în volumul creditului şi a acestor datorii”, a precizat Marian Filimon, preşedintele filialei gălăţene a CNIPMMR.
În cazul în care problemele financiare sunt mai puţin grave, de exemplu atunci când o firmă are credite restante pentru că, la rândul ei, are întârzieri în primirea unor sume de la partenerii de afaceri, soluţia pentru evitarea unor blocaje poate fi un credit pe termen scurt. Acestea nu pot depăşi în general un an de zile, iar banca solicită garanţii solide la acordarea împrumuturilor.
„Desigur, toate aceste forme de restructurare a unui credit presupun nişte costuri, nişte comisioane suplimentare. Însă într-o afacere este preferabil să mai ai nişte costuri, decât să pierzi totul”, a precizat reprezentantul patronatelor. Altfel spus, nu e nici o fericire să îţi vezi afacerea ameninţată de complicaţiile apărute în procesul de creditare, însă e bine de ştiut că la o „boală” financiară poate exista şi un tratament.
