* Asigurările obligatorii pentru locuinţe sunt necesare, însă nu sunt suficiente * Specialiştii susţin că proprietarii ar trebui să ia în calcul şi soluţia unor asigurări facultative * Acestea acoperă riscuri suplimentare şi pot oferi despăgubiri mult mai apropiate de valoarea imobilului
Mulţi dintre proprietari se întreabă dacă mai e necesar să-şi facă şi o asigurare facultativă după introducerea asigurărilor obligatorii de locuinţă. Cât de protejaţi sunt cei care apelează doar la ceea ce i-a obligat statul şi ce pot obţine în plus dacă îşi fac o asigurare suplimentară?
Care este rolul asigurării obligatorii
Asigurările obligatorii pentru locuinţă au mai degrabă un caracter social şi au fost hotărâte pentru ca bugetul statului să fie degrevat de o serie de cheltuieli în cazul producerii unor dezastre naturale. Preţul unei astfel de poliţe nu este mare, între 10 şi 20 de euro anual, însă nici sumele maxime care se pot oferi drept despăgubire nu acoperă întreaga valoare a imobilelor. În cazul producerii unor inundaţii, cutremure sau alunecări de teren, firmele de asigurări oferă despăgubiri în valoare de maximum 20.000 de euro. Aşa cum a fost gândită legea asigurărilor obligatorii, aceste poliţe sunt destinate mai degrabă celor care au o locuinţă în mediul rural, în ideea de a beneficia de un sprijin minim în caz de calamitate. În plus, ele nu asigură proprietarii decât în cazul celor trei situaţii de risc expuse anterior: inundaţii, alunecări de teren şi cutremure.
Suma scade cu fiecare despăgubire
Un alt neajuns al asigurărilor obligatorii este faptul că, după fiecare daună, suma asigurată se micşorează pentru restul perioadei de asigurare. Asta înseamnă că, dacă ai primit o despăgubire, pentru restul perioadei asigurate mai ai dreptul doar la suma rămasă după ce se scade despăgubirea deja plătită. Un exemplu în acest sens este edificator. Dacă ai o asigurare de 20.000 de euro, iar în urma unui cutremur s-a estimat că ai nevoie de 5.000 de euro ca să repari stricăciunile, mai rămâi doar cu 15.000 de euro pentru restul perioadei de asigurare. Şi tot aşa până când se atinge limita maximă de despăgubire de 20.000 de euro. În acel moment, proprietarul trebuie să încheie o nouă poliţă de asigurare.
Ce înseamnă asigurările facultative
În schimb, asigurările facultative sunt mult mai flexibile. Atât în ceea ce priveşte riscurile pe care le acoperă, cât şi în ceea ce priveşte preţul. Există o serie de riscuri standard pe care majoritatea companiilor de asigurări le acoperă prin poliţe, între acestea numărându-se incendiul, trăsnetul, explozia sau căderea de corpuri pe locuinţa asigurată. Pe lângă acestea, asiguratorii mai adaugă, în funcţie de nevoile clienţilor şi de bugetul acestuia o serie de alte riscuri, cum ar fi cutremurul, riscurile atmosferice (furtună, grindină, ploaie torenţială, inundaţie, viitură, greutatea stratului de zăpadă etc.), alunecările de teren, coliziunea cu autovehicule şi vandalismul, distrugerile provocate de animale, furtul bunurilor şi al elementelor constructive, avarii ale centralelor termice. De asemenea, unele societăţi de asigurare acoperă şi o serie de riscuri speciale precum grevele, tulburările civile sau vandalismul. În plus, pot fi asigurate, total sau parţial, şi bunurile din imobil, însă totul depinde de dorinţa şi de puterea financiară a clientului.
Asigurare obligatorie şi ceva în plus
Pentru a câştiga cât mai mult din piaţă, firmele de asigurări au venit cu o ofertă nouă după apariţia legii asigurărilor obligatorii. Astfel, pentru acelaşi preţ de 10 sau de 20 de eruo anual, unii asiguratori oferă o poliţă care cuprinde şi ceva în plus, în funcţie de ceea ce doreşte clientul. "Asiguratorii oferă poliţe facultative care includ cele trei riscuri pe care le cere legea, dar care mai cuprind şi o serie de alte riscuri, cum ar fi vandalismul, incendiul sau furtul din locuinţe. Noi le recomandăm pe acestea, iar clienţii le preferă pentru că este vorba, în principiu de aceiaşi bani", a explicat Marius Filimon, consultant asigurări. Acesta susţine că o asigurare obligatorie este bună, dar incompletă. "Poliţele facultative oferă protecţie suplimentară faţă de cele pe care te obligă statul să le faci. Acesta este principalul avantaj. În plus, suma maximă care se acordă ca despăgubire poate să crească şi să fie mult mai aproape de valoarea pagubelor", a mai spus Marius Filimon.
Dacă îţi iei casă prin credit, banca te obligă să te asiguri
În cazul achiziţiei unei locuinţe prin prin credit, banca te obligă să închei şi o asigurare, chiar dacă ai încheiată o asigurare obligatorie de locuinţă. Aceasta nu acoperă valoarea reală a imobilului, astfel că cei care apelează la credite trebuie neapărat să încheie şi o poliţă facultativă.
Asigurarea obligatorie vs asigurarea facultativă
Asigurarea obligatorie
* Asigurarea obligatorie oferă o protecţie minimă. Pentru o primă modică de 10 şi respectiv 20 de euro pe an, puteţi primi o despăgubire maximă de 20.000 de euro, bani care pot fi utilizaţi pentru a acoperi măcar o parte din prejudiciul cauzat.
* Potrivit legii, cei care nu şi-au încheiat asigurarea nu vor beneficia de ajutor din partea autorităţilor locale în cazul producerii unor calamităţi naturale.
Asigurarea facultativă
* Încheierea unei poliţe facultative acoperă diferenţa dintre valoarea reală a locuinţei şi suma asigurată obligatoriu.
* O asigurare facultativă acoperă cele mai frecvente riscuri care pun în pericol locuinţa şi bunurile.
