* Băncile au început să ia în calcul, la acordarea creditelor, şi perspectiva pierderii de către client a locului de muncă * Soluţia: poliţele de asigurare pot acoperi ratele la bănci în cazul în care clientul intră în şomaj * Sistemul aduce un confort psihic, dar şi costuri mai mari ale creditelor *
Creşterea şomajului este una dintre componentele de care băncile ţin din ce în ce mai mult cont. E suficient să amintim că, numai pe piaţa Galaţiului, rata şomajului a ajuns la 10,3 la sută, dublu faţă de anul trecut.
Mai precis, până luna trecută, la AJOFM Galaţi erau înregistraţi 22.500 de şomeri, din care 9.300 şi-au pierdut locurile de muncă în ultimul an.
Ideea ar fi că, în vremurile tulburi ale crizei economice, un client care astăzi pare a beneficia de o condiţie materială stabilă, mâine poate să-şi piardă locul de muncă, efectele resimţindu-se inclusiv în planul achitării creditelor.
În aceste condiţii, băncile au venit cu o nouă ofertă: creditele însoţite de asigurare împotriva şomajului! Practic, persoana care optează pentru un asemenea împrumut are garanţia că, în cazul unui eveniment neplăcut, are asigurată achitarea ratelor pentru o perioadă ce poate merge şi până la un an şi jumătate.
Avantajul ar fi confortul psihic de care clienţii beneficiază angajând un asemenea credit. Dezavantajul ar fi că pentru o asemenea asigurare se plăteşte un comision ceea ce, desigur, face creditul ceva mai scump.
Împrumuturi şi protecţie
În ofertele împrumuturilor cu asigurare, băncile s-au orientat în special pentru creditele de nevoi personale. Sumele sunt mai mici, deci şi riscurile sunt mai reduse. În acelaşi timp, clienţii, persoane fizice în special, se orientează cu precădere spre creditele de consum.
Edificator în acest sens este faptul că, la nivelul Galaţiului, potrivit ultimelor date centralizate de BNR, din cele 1,91 miliarde lei împrumutate strict de populaţie, 1,437 miliarde lei au fost credite de consum şi doar 0,41 miliarde lei credite pentru locuinţe.
„Planul de protecţie a venitului” este produsul cu care GarantiBank, de exemplu, se adresează clienţilor. Mai exact, creditul de nevoi personale poate fi combinat cu o asigurare ce acoperă pierderea locului de muncă, incapacitatea temporară de muncă, invaliditatea totală sau permanentă sau chiar decesul.
Printr-o asemenea formulă se pot obţine până la 30.000 euro sau echivalentul în lei, pe o perioadă de zece ani. La un astfel de produs dobânda ajunge la 9,27 la sută pentru împrumuturile în euro (DAE - 15,98 la sută calculată la suma şi perioada maximă) şi de 12,6 la sută pentru creditele în lei (DAE 19,92 la sută).
În cazul în care clienţii sunt în şomaj sau în incapacitate de muncă pe o perioadă mai mare de 60 de zile, timp de până la 18 luni rata la bancă va fi acoperită prin poliţa de asigurare. În caz de pierdere definitivă a capacităţii de muncă, obligaţia clientului ce decurge din contractul de credit se va stinge.
Şi siguranţa are preţul ei
Pe o formulă asemănătoare merge şi BCR, având la bază două formule - Divers Extra BCR şi Divers Super BCR. Împrumuturile trebuie să se încadreze într-o marjă cuprinsă între 700 euro şi 20.000 euro sau echivalentul în lei.
Un element de noutate este acela că banca diferenţiază atât dobânzile, cât şi perioada maximă de acordare a creditului, un criteriu fiind acela dacă solicitantul are sau nu un istoric la instituţia financiară (dacă încasează salariul într-un cont deschis la bancă, dacă a fost un bun platnic etc.).
De exemplu, perioada maximă de acordare este de zece ani pentru clienţii care au mai lucrat cu BCR şi de cinci ani pentru ceilalţi. Dincolo însă de dobânzi şi termene, trebuie ţinut cont şi de costurile poliţei de asigurare.
La BCR, aşa-numitul „comision de urmărire riscuri” este încasat şi calculat lunar la valoarea creditului acordat. În cazul Divers Extra BCR acest comision este de 0,15 la sută, iar la Divers Super BCR este de 0,2 la sută.
La acesta din urmă, la un împrumut de 5.000 euro, costurile poliţei ar fi, în condiţiile actuale, de 10 euro pe lună, dar la plafonul maxim - 20.000 euro, asigurarea contra şomajului ajunge la 40 euro.
Socoteli, de nouă ori!
Dincolo de aceste formule, unele bănci au inclus asigurarea împotriva pierderii locului de muncă până şi la mult utilizatele carduri de credit. Iar dacă într-o asemenea afacere se găseşte şi un partener, cu atât mai bine.
De exemplu, BRD a ieşit pe piaţă cu o serie de carduri co-branded, scoase în colaborare cu mai multe hypermarketuri sau companii ce deţin reţele comerciale în toată ţara.
Astfel, se pot pune la dispoziţie clienţilor sume de până la 20.000 lei şi, pe lângă asigurare, comisioanele percepute pot fi ceva mai mici decât cele practicate în general pe piaţă.
Din partea sistemului împrumuturilor cu asigurare se aşteaptă scăderea numărului de credite restante. Iar din acest punct de vedere, Galaţiul chiar are nevoie de aşa ceva. Creditele restante ale gălăţenilor au sărit de 145 milioane lei, de cinci ori mai mult decât în aceeaşi perioadă a anului trecut.
Altfel spus, asigurările pot fi bune, dar înainte de toate, calculele trebuie făcute de nouă ori şi împrumutul o singură dată.
